У вас есть ипотека, но пришлось взять еще и займ или потребительский кредит? На самом деле это распространенная ситуация. Можно ли их выплачивать одновременно и с комфортом? И как это сделать? 

Практика погашения нескольких кредитов одновременно

Главное правило, которое вы должны помнить при погашении кредитов — это досрочное погашение (в начале срока это частичное, и ближе к концу возможно и полное). Такой подход поможет вам сэкономить, так как в начале срока вы в первую очередь выплачиваете основную часть процентов, и только затем сумма процентов становится меньше, так как само тело кредита уменьшается. Перед тем, как вы приступите к частичному досрочному погашению, следует иметь финансовый запас на всякий случай. 

Рассмотрим подробнее частичное и полное досрочное погашение

Как уже понятно, полное досрочное погашение — это возможность внести всю оставшуюся сумму и закрыть кредит, не выплачивая остаток процентов. 

При частичном досрочном погашении каждый месяц вносятся дополнительные платежи, помимо того, который указан в договоре. Таким образом вы либо сокращаете срок, прописанный банком, или же уменьшаете платеж в месяц.

Оба варианта имеют свои плюсы. В любом случае вы экономите на выплате процентов по кредиту, а при уменьшении ежемесячного платежа снижаете свою долговую нагрузку, что удобно для разных жизненных ситуаций в будущем. Не забудьте узнать в банке сроки, в которые можно вносить досрочные платежи, и нет ли каких-либо санкций за такие действия. 

Также перед тем, как составить план по погашению, надо проанализировать, по какому из кредитов у вас больше ставка и задолженность. Не забудьте распланировать бюджет по всем необходимым категориям, а также рассчитайте соотношение доходов и расходов.

Как действовать дальше?

Планирование бюджета и расчет поступлений и трат нужны для того, чтобы понять, какая сумма платежа будет и посильной для вас, и удобной. От этого зависит ваша стратегия и перспективы погашения кредитов досрочно.

Например, если у вас достаточно много сопутствующих трат, помимо кредита и ипотеки, то тогда план с частичным досрочным погашением становится невыполнимым. Для этого нужно, чтобы у вас были свободные деньги.

Если вам сложно определить, какая сумма платежа будет по кредиту и ипотеке, то вы можете рассчитать примерные варианты в калькуляторах,которые размещены на сайтах кредитных организаций. В некоторых случаях еще указывается и переплата за весь срок. От этих параметров вы можете отталкиваться, чтобы узнать свою будущую долговую нагрузку. 

Как рассчитать идеальную для вас долговую нагрузку?

Если объяснять простыми словами, то вам нужно поделить сумму по всем кредитам на свой ежемесячный доход, и умножить на 100. Получится показатель долговой нагрузки в процентах. В идеале он должен составлять 20-30%, и не превышать 50% — это крайний случай, такую нагрузку желательно не достигать.

Таким образом вы сможете оценить свою платежеспособность, чтобы в будущем не допускать просрочек, особенно в случае ипотеки.